mercredi 1 février 2017

Bilan mensuel - Février 2017

L'année 2017 est déjà bien entamée. L'hiver nous fait savoir qu'il n'est pas encore terminé en nous envoyant une vague de froid. Quelques dépenses importantes ont dû être effectuées en janvier pour l'auto et pour la maison. Nous attendons avec impatience le retour du beau temps pour s'engager dans les travaux de terrassement et enfin rencontrer les exigences de la ville.

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er février 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er février 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de -3,5%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


Sur le blogue en janvier


Transactions du mois
  • Pour les fonds négociés en Bourse
    • VCN (Actions canadiennes)
      • 9 janvier : Récolte de 14,67$ en distributions
    • VXC (Actions internationales)
      • 9 janvier : Récolte de 23,22$ en distributions
    • VAB (Obligations canadiennes)
      • 9 janvier : Récolte de 3,20$ en distributions
      • 25 janvier : Achat de 13 unités @ 25,26$
  • Pour les fonds communs de placements
    • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
      • 4 janvier : Achat initial de 6,34 unités @ 16,62$
      • 26 janvier : Achat automatique de 2,40 unités @ 16,70$
  • Du côté des actions
    • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
      • 31 janvier : Récolte de 10,45$ en dividendes

    Total des dividendes et distributions pour 2017 : 51,54$


    Ce qui s'est passé dans le mois de janvier
    • Une bonne partie de la baisse de valeur nette vient d'une facture qu'on attendait, celle de la planification de notre terrassement et notre aménagement paysager, pour les prochaines années.
    • Nous avons eu une autre réparation à réaliser sur l'auto : changement du silencieux qui était rouillé et dont les conduits se sont sectionnés lors de notre sortie de route au début-décembre. Une dépense de 800$ dont on se serait bien passé.
      • Du coup, nous avons créé un nouveau compte d'épargne pour les dépenses liées à la voiture : immatriculations, entretiens, réparations, mise de fonds pour le prochain véhicule. Un montant y est déposé à chaque deux semaines.
    • Les travaux qui devaient être complétés par le constructeur ont été effectués à la mi-janvier. Notre dossier de litige concernant les poutres décoratives est donc maintenant clos. Nous attendons le remboursement de notre dépôt de la part de Garantie Construction résidentielle. Une bonne chose de réglée!
    • La neige et la pluie qui nous tombent dessus depuis le début de l'hiver commençaient à peser lourd, littéralement, sur notre toiture. Nous avons donc engagé des déneigeurs pour enlever tout cela.
      • J'ai appris que ce n'est pas parce qu'une entreprise est enregistrée à la Régie du bâtiment qu'elle ne tentera pas de détourner le système... Exigez toujours une facture pour vos travaux! En cas de litige, c'est la preuve que des travaux ont été réalisés chez vous. Pas de facture, pas de recours!
    • J'ai démarré un nouveau portefeuille d'investissement REÉR chez Tangerine. Mes remboursements au RAP seront donc investis de façon périodique.

    Ce qui s'en vient en février
    • Nous n'avons toujours pas eu de nouvelles de la ville concernant la nouvelle évaluation de notre propriété. À suivre.
    • Les documents pour nos déclarations de revenus 2016 commencent à entrer. Dès que nous les aurons tous, nous pourrons alors commencer à remplir nos déclarations.
      • Un petit truc : plusieurs des grandes institutions financières offrent un rabais de 20% sur la version en ligne d'ImpôtRapide. Alors si vous avez ne serait-ce qu'une carte de crédit dans une grande banque, pensez à vérifier!

    Pour le mois de février, je publierai un billet sur les régimes enregistrés d'épargne-études (REÉE). Je me suis intéressé à ce sujet depuis que mon filleul est né. Ma soeur et mon beau-frère seront contents d'avoir plus d'informations!


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    mercredi 4 janvier 2017

    L'après-RAP et mon épargne-retraite

    Le temps passe vite! Cela fera deux ans en mai prochain que j'ai utilisé le Régime d'accession à la propriété dans le but d'acheter le terrain sur lequel nous nous sommes construits.

    Ce programme fédéral permet d'effectuer un emprunt sans intérêts des sommes détenues dans un Régime enregistré d'épargne-retraite (REÉR) lorsqu'on désire acheter une première résidence. Chaque membre d'un couple d'acheteurs peut emprunter jusqu'à 25 000$ de son REÉR. Les sommes peuvent servir à n'importe quoi, mais on s'entend qu'elles iront généralement sur la maison!

    La période de remboursement du RAP commence dans la deuxième année qui suit celle durant laquelle les fonds ont été retirés : puisque j'ai fait mon retrait en mai 2015, c'est dans ma déclaration de revenus 2017 que je vais déclarer mes remboursements. Pour ce faire, je vais déposer des sommes dans mon REÉR comme j'avais l'habitude de le faire. Cependant, les remboursements au RAP ne me donneront pas droit à un retour d'impôts : je l'ai déjà reçu une fois au moment de la cotisation initiale!

    Je dispose de 15 ans pour rembourser la totalité des montants empruntés grâce au RAP, à raison d'un minimum de 1/15e de la somme à tous les ans. C'est un prêt sans intérêts : je ne me presserai donc pas de le rembourser plus vite, puisque j'ai d'autres dettes plus coûteuses (comme l'hypothèque!). Je garde cependant en tête que si je ne rembourse pas le minimum dû dans une année, la somme manquante sera ajoutée à mon revenu de l'année et je devrai alors payer plus d'impôts.


    Un nouveau départ pour mon épargne-retraite

    Au moment du RAP, j'avais liquidé tous les placements de mon REÉR pour mettre l'argent dans un compte d'épargne. Maintenant que je dois rembourser mon REÉR, je vais en profiter pour répartir ces sommes dans des investissements à long terme.

    J'utiliserai une approche indicielle, tel que j'en avais parlé dans un billet précédent. Je veux investir dans l'ensemble du marché pour profiter de la croissance globale des entreprises cotées en Bourse.

    J'ai donc acheté des parts dans le Fonds d'investissement Tangerine - Croissance d'actions. Ce fonds commun de placements investit à parts égales dans des actions canadiennes, américaines et internationales.

    Le processus est simple. J'ai d'abord fourni quelques informations personnelles, dont mon numéro d'assurance-sociale. Ce numéro est important puisque c'est de cette façon que Revenu Canada peut faire un suivi de mes placements enregistrés, autant pour le REÉR que pour le CÉLI. Ensuite, la banque m'a demandé des informations sur mon emploi, mon salaire, ma valeur nette.

    J'ai aussi répondu à un questionnaire de tolérance au risque, requis par la loi, qui permet à la banque de me suggérer un fonds de placements adapté à mon profil. Dans mon cas, je ne prévois pas toucher les sommes avant plus de 10 ans et je suis tolérant aux risques du marché : on m'a donc proposé le fonds Croissance d'actions. Il est toujours possible de modifier ses réponses pour obtenir une autre suggestion, le questionnaire étant quelque peu subjectif...

    Après avoir déterminé la source de mon placement initial, j'ai également mis en place un Programme d'épargne automatique, qui me permettra d'acheter des parts dans le fonds de façon périodique automatiquement.

    Et voilà, je n'ai plus qu'à laisser les choses aller. Je sais que la valeur de mes placements variera de jour en jour, mais comme j'ai une vision à long terme, je ne m'inquiète pas. Je peux me concentrer sur d'autres aspects, comme la maison!

    dimanche 1 janvier 2017

    Bilan mensuel - Janvier 2017

    Nous avons commencé décembre de façon assez brutale : sortie de route avec l'auto et une panne de courant qui aura finalement duré 60 heures. Heureusement, nous n'avons pas eu d'autres mésaventures pour la fin de l'année. Nous sommes présentement en vacances pour les Fêtes et nous pouvons nous reposer un peu!

    L'année 2017 sera la première année complète dans notre maison et dans notre nouveau style de vie! Nous avons plusieurs projets devant nous et le loisir de les accomplir selon nos horaires et nos conditions.

    Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er janvier 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er janvier 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



    Maintenant que nos finances se sont stabilisées, je peux recommencer à parler de la variation mensuelle du bilan financier. Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +8.3%. Pour l'année 2016 au complet, on parle d'une variation de -7.2%.


    Transactions du mois
    • Pour les fonds négociés en Bourse
      • VAB (Obligations canadiennes)
        • 7 décembre : Récolte de 3,70$ en distributions
    • Du côté des actions
      • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
        • 30 décembre: Récolte de 10,45$ en dividendes

      Total des dividendes et distributions pour 2016 : 326,93$
      (En 2015 : 112,44$)


      Ce qui s'est passé dans le mois de décembre
      • Suite à notre sortie de route du 1er décembre, nous avons eu à faire réparer la voiture. La majorité des dommages étaient esthétiques, heureusement. Avoir de bonnes assurances-auto est primordial dans ces situations : nous n'avons eu que la franchise à payer pour les réparations. Cependant, comme c'est notre seconde réclamation cette année, reste à voir le montant de nos primes l'an prochain...
        • Nous avons eu pu apprécier l'importance d'un abonnement au CAA. Un remorqueur a pu nous sortir du pétrin et transporter la voiture jusqu'au carrossier proposé par notre assureur.
      • Le constructeur est finalement venu avancer les travaux pour les poutres décoratives. Cette fois-ci, les nouveaux ancrages ont été installés, les traces de doigts incrustées ont été sablées et les travaux ont été effectués sans abîmer nos planchers. Il reste au peintre à passer, après les Fêtes.

      Ce qui s'en vient en janvier
      • Un évaluateur municipal est passé le mois dernier pour valider la fin des travaux et fournir la valeur de la maison à la Ville pour les taxes. Nous sommes très curieux de connaître cette valeur et de savoir où elle se situe par rapport à l'évaluation qui avait été commandée par la banque, au moment de la demande de prêt hypothécaire.
      • En 2015, j'ai effectué un retrait de mon REÉR en utilisant le Régime d'accession à la propriété (RAP). Ces fonds avaient permis d'acheter le terrain. Maintenant, en 2017, je dois commencer à rembourser mon emprunt, à raison d'un minimum d'environ 1000$ par année, pendant 15 ans.
        • Puisque c'est un prêt sans intérêts, je n'ai pas avantage à rembourser mon RAP rapidement. Les autres dettes, comme l'auto et l'hypothèque, devraient primer.
        • Je profiterai de l'occasion pour investir ces sommes dans un Fonds d'investissement Tangerine - Croissance d'actions.

      Je vous souhaite une bonne et heureuse année 2017! Santé, bonheur et prospérité.


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      vendredi 2 décembre 2016

      Bilan mensuel - Décembre 2016

      Le mois de décembre a commencé sur les chapeaux de roue, et c'est le cas de le dire. Dans la tempête du 1er décembre, nous avons fait une sortie de route avec la voiture. Heureusement, pas de blessés, mais l'auto est encore à faire réparer. De plus, la tempête a causé des pannes de courant majeures dans notre secteur. Au moment d'écrire ces lignes, la panne dure depuis 30 heures.

      En espérant que 2017 sera une année plus clémente!

      Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er décembre 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er décembre 2015) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



      Sur le blogue en novembre

      Transactions du mois
      • Pour les fonds négociés en Bourse
        • VAB (Obligations canadiennes)
          • 7 novembre : Récolte de 5,68$ en distributions
      • Du côté des actions
        • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
          • 30 novembre : Récolte de 10,45$ en dividendes

        Total des dividendes et distributions pour 2016 : 312,78$


        Ce qui s'est passé dans le mois de novembre
        • La saga des poutres décoratives n'est pas encore terminée. De nouvelles poutres ont été posée mais les ouvriers ont mis leurs doigts sales partout. Résultat : des traces de doigts incrustées dans le bois huilé. De plus, nous devons attendre pour la production et l'installation de nouveaux ancrages. Nous ne verrons donc pas le bout de cette épopée avant quelques semaines...
          • En attendant la conclusion, le reste des montants dus au constructeur sont en fidéicommis chez le notaire.
          • Nous gardons également en réserve le processus de médiation, au cas où le résultat n'est pas satisfaisant.
        • J'ai légèrement modifié la page Mes placements pour refléter les gains/pertes en considérant les distributions et les dividendes dans le calcul. C'est un peu plus encourageant comme calcul!

        Ce qui s'en vient en décembre
        • Une réparation de l'auto, suite à la sortie de route que nous avons faite le 1er décembre. Cette fois-ci, nous aurons le déductible de 500$ à débourser pour que les assurances puissent couvrir les dommages.
        • Suite aux pannes de courant fréquentes dans notre secteur, nous regardons sérieusement pour l'installation d'un système de batterie de secours à la maison, pour au moins faire fonctionner la pompe du puits artésien et nos installations pour le téléphone et Internet. Nous voulons également faire installer un poêle et une génératrice au propane, dans un avenir plus ou moins rapproché.
          • J'en ferai le sujet d'un prochain billet, puisqu'il n'est pas toujours évident de bien cerner ses besoins et de comprendre la technologie!



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