lundi 1 juillet 2013

Bilan de départ - Juillet 2013

Je vais effectuer un rapide tour d'horizon des différents comptes et véhicules d'investissement que je possède, question de vous familiariser avec certains qui sont plus méconnus.


ACTIFS

Comptant

  • Comptes-chèques : Tout le monde en a un pour ses transactions courantes et pour les rares chèques qu'on a encore besoin de produire. Les taux d'intérêt sont généralement quasi-nuls, mais pour mon compte ENTR@IN chez ING Direct c'est quand même pas si pire : 0.25%. Et il n'y a aucuns frais de transactions!
  • Comptes d'épargne : Pratiques pour garder son argent avec un peu plus de rendement tout le gardant facilement accessible. Taux d'intérêt un peu plus élevé (1.35% chez ING Direct) mais ce n'est pas les gros chars, comme on dit.


Placements non enregistrés

  • J'ai des actions de quelques compagnies canadiennes qui rapportent des dividendes, c'est-à-dire un retour des profits qui m'est accordé aux 3 mois, le plus souvent. Je réinvestis automatiquement ces retours dans d'autres actions.
  • Les placements sont "non enregistrés", c'est-à-dire que le gouvernement vient prendre de l'impôt sur les dividendes mais également sur les gains en capital, soit l'argent que je fais quand je vends des actions.


Régime enregistré d'épargne-retraite (REÉR)

C'est un ensemble de comptes et d'investissements qui sont enregistrés auprès du gouvernement. Une cotisation à un REÉR engendre un retour d'impôt (c'est l'avantage le plus connu!). Son but est souvent de ramasser de l'argent pour la retraite, mais on peut aussi profiter de programmes gouvernementaux pour acheter une maison ou retourner aux études.

Le gouvernement permet de placer de l'argent non imposé dans un compte et de le faire profiter sans payer d'impôt durant la durée de vie du REÉR. Par contre, il nous attend dans le détour : tout retrait du REÉR est ajouté au revenu de la personne dans une année et est taxé en conséquence, selon son taux marginal (ce qu'on appelle communément le "bracket d'impôt"), peu importe si c'est l'argent qu'on y a mis au départ ou les profits qu'on en a retiré.

Les droits de cotisation pour une année donnée sont généralement de 18% du revenu personnel de l'année précédente. Ils peuvent être moindres si on cotise déjà à un régime de retraite au travail.

  • Compte d'épargne : J'ai un tel compte chez ING Direct. C'est une façon de garder de l'argent dans mon REÉR en toute sécurité, mais avec un rendement moindre. Je prévois l'utiliser bientôt pour acheter une maison, c'est pour cela que je ne l'investis pas dans des placements à risque.
  • Fonds communs indiciels : Les fonds communs de placement sont des ensembles d'actions dont l'achat et la vente sont gérés par une compagnie qui utilise l'argent de plusieurs investisseurs. Les fonds dits indiciels vont tenter de posséder des actions qui représentent bien le marché boursier entier.
    • Portefeuille à viser ING Direct : Celui-ci comprend 50% d'actions canadiennes, 25% d'actions américaines et 25% d'actions étrangères. Il est géré par ING Direct qui s'assure que les proportions sont gardées malgré les fluctuations du marché. C'est un portefeuille assez risqué que je vais sûrement liquider prochainement...


Compte d'épargne libre d'impôt (CÉLI)

Contrairement à ce que son nom suggère, le CÉLI n'est PAS un compte d'épargne. Le CÉLI a été créé en 2009 et, comme le REÉR, c'est un ensemble de comptes et investissements qui est traité différemment par le gouvernement au niveau des impôts. Par contre, le traitement fiscal et le fonctionnement sont un peu différents du REÉR.

Dans ce cas-ci, tout gain dans le CÉLI n'est jamais imposé. Donc, si on mets 1000$ dans un compte CÉLI et qu'on gagne 25$ en intérêt, on ne paye pas d'impôt sur le 25$ ni sur le moment, ni au retrait. L'argent mis dans un CÉLI a déjà été imposé par le gouvernement, qui nous donne alors un petit break pour les profits :)

Le droit de cotisation par année est fixée par le gouvernement fédéral et est la même pour tous : en 2013 elle est de 5500$. Les droits de cotisation s'accumulent d'année en année (à partir de l'âge de 18 ans), ce qui signifie que quelqu'un qui avait 18 ans en 2009 et qui n'a jamais cotisé peut placer jusqu'à 25 500$ en 2013.

Il est possible de retirer de l'argent d'un CÉLI : on récupère alors le droit de cotisation équivalent l'année suivante. L'argent retiré n'est pas imposé et ne réduit pas les montants reçus de programmes fiscaux comme la pension de vieillesse.

  • Compte d'épargne CÉLI : J'ai un tel compte chez ING Direct. C'est exactement comme un compte d'épargne régulier sauf que je ne paye pas d'impôt sur les intérêts accrus dans l'année.
  • Fonds communs indiciels :
    • Portefeuille à viser ING Direct : Celui-ci comprend 60% d'actions (canadiennes, américaines et internationales) et 40% d'obligations canadiennes. Il est géré par ING Direct qui s'assure que les proportions sont gardées malgré les fluctuations du marché.
    • Fonds Série-e TD Waterhouse : De façon similiaire, je me suis monté un portefeuille qui comprend des parts égales d'actions canadiennes, américaines et internationales ainsi que d'obligations canadiennes. Par contre, je gère moi-même les proportions entre les quatre catégories.

PASSIFS

Prêts étudiants (terminés!)

Juste pour me vanter un peu :) J'avais plus de 22 000$ de prêts étudiants à la fin de mes études de doctorat. J'ai commencé à payer mes prêts en janvier 2013, pour finalement en avoir marre de payer des intérêts et de l'assurance-prêt en plus de rembourser le capital. J'ai fait le choix de vider une partie de mes actifs pour effacer ma dette. Ça m'a probablement retardé un peu dans mes projets de vie (comme une maison) mais au moins à partir de ce moment-là, tout ce que j'allais gagner allait être à moi.


Cartes de crédit

Je me sers de ma carte de crédit pour régler la plupart de mes transactions. Ainsi, j'évite les frais et j'accumule des récompenses. Ma MasterCard CapitalOne RemisesPlus World m'offre notamment une remise en argent de 1% sur mes achats.
  • N'oubliez pas! Payez toujours votre solde de carte de crédit au complet à chaque mois. Sans cela, vous dites adieu à un retour instantané d'environ 19% sur votre argent!

VALEUR NETTE

À chaque mois je prends toujours quelques minutes pour entrer dans un joli classeur Excel maison l'état actuel de mes finances. Cela donne de beaux graphiques comme celui-ci :

(Cliquer pour agrandir)

Dans le contexte de ce blog public, je fixe tout à fait arbitrairement la valeur "100%" à ma valeur nette au 1er juin 2013. Vous voyez donc que je suis passé dans le positif en mai 2012. À l'époque toutefois, j'avais encore mes dettes d'études en rembourser, ce que j'ai fait durant le mois de mai 2013.

Le chiffre officiel pour le mois de juillet est donc... (roulement de tambour)... +2.6%

Dans mes prochains billets, je vais définir plus en détails certains concepts qui nécessitent une explication plus extensive, comme les actions, les obligations et les fonds communs indiciels. Je vais également faire un suivi de la lecture de mon livre La planification financière personnelle.

2 commentaires:

  1. Allo, je vais suivre ton blog, histoire de m'éduquer moi-même.

    Dans le paragraphe suivant :

    Le droit de cotisation par année est fixée par le gouvernement fédéral et est la même pour tous : en 2013 elle est de 5500$. Les droits de cotisation s'accumulent d'année en année (à partir de l'âge de 18 ans), ce qui signifie que quelqu'un qui avait 18 ans en 2009 et qui n'a jamais cotisé peut placer jusqu'à 25 500$ en 2013.

    Il me semble qu'il y a une erreur de calcul et que le montant cotisable serait de 22 000 $ et non 25 500 $, non ? 4 * 5500 = 22 000 ?

    À moins qu'il y ait quch que je ne comprends pas...

    Simon-Pierre Harvey



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    1. Merci Simon pour ton lectorat :)

      Mon chiffre est ok. Le CÉLI a été créé en 2009. Cela donne donc 5 années de droits de cotisations. La limite annuelle était de 5000$ pour les 4 premières années, et de 5500$ pour 2013. Donc, (4 * 5000) + 5500 = 25 500$.

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