mercredi 4 octobre 2017

Bilan mensuel - Octobre 2017

La frénésie du début d'année se calme enfin. Avec l'automne vient le sentiment d'enfin pouvoir profiter des fruits de nos efforts. Nous apprécions grandement notre maison dans les bois, avec toutes ces couleurs dans les arbres! Nos grands projets entrent également un peu en hibernation, le temps de bien se ressourcer avant l'an prochain.

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er octobre 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er septembre 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.




Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +3,1%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


Sur le blogue en septembre
  • Aucun billet pour le mois de septembre.


Transactions du mois
  • Pour les fonds négociés en Bourse
    • VXC (Actions internationales)
      • 29 septembre : Récolte de 21,27$ en distribution
  • Pour les fonds communs de placements
    • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
      • 7 septembre : Achat automatique de 2,39 unités @ 16,77$
      • 21 septembre : Achat automatique de 2,31 unités @ 17,29$

Total des dividendes et distributions pour 2017 : 128,25$


Ce qui s'est passé dans le mois de septembre
  • Les grosses dépenses de l'année sont passées, nous sommes retombés dans un régime un peu plus calme. Nous continuons cependant d'épargner pour différents projets à moyen terme, notamment la réalisation d'un stationnement près de la rue et le remplacement éventuel des électro-ménagers.
  • En plus des cours d'ébénisterie, je me suis inscrit à des cours d'aïkido. C'est tout nouveau pour moi et cela représente un véritable défi. Ça me fera aussi du bien de bouger un peu!
  • Maintenant que cela fait plus d'un an que nous sommes dans notre maison, nous avons décidé de nous inscrire au Mode de versements égaux d'Hydro-Québec. Notre facture d'électricité variait en effet de 120$ par mois l'été à plus de 400$ par mois l'hiver. Avec ce programme, nous avons maintenant une mensualité fixe d'environ 220$ par mois.
    • Nous épargnions déjà automatiquement 400$ par mois pour l'électricité. En diminuant ce montant à 260$, nous avons donc libéré un peu d'argent pour d'autres projets.

Ce qui s'en vient en octobre
  • Aucun projet majeur en vue!


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vendredi 1 septembre 2017

Bilan mensuel - Septembre 2017

On a pu prendre notre souffle un peu dans le mois d'août! Les obligations de la maison et les problèmes de voiture étant derrière nous, on peut y aller à notre rythme. Quelques retours d'argent attendus ont permis de renflouer les coffres. On entre tranquillement dans l'automne avec l'esprit plus léger, ainsi qu'un cours d'ébénisterie qui nous attend en octobre!

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er septembre 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er août 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.


(Assez stable comme courbe, n'est-ce pas?)

Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +1,1%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


Sur le blogue en août
  • Aucun billet pour le mois d'août.


Transactions du mois
  • Pour les fonds communs de placements
    • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
      • 10 août : Achat automatique de 2,32 unités @ 17,22$
      • 24 août : Achat automatique de 2,35 unités @ 17,02$

Total des dividendes et distributions pour 2017 : 106,98$


Ce qui s'est passé dans le mois d'août
  • Cela n'a pas été trop long : nous avons reçu le remboursement de TPS suite à l'achat de notre maison neuve. Ce n'est pas énorme, mais c'est bien apprécié.
    • La juste valeur marchande de notre maison était trop haute pour qu'on soit éligible au remboursement de TVQ, et nous sommes passés à quelques dizaines de milliers de dollars de ne pas être éligible pour la TPS non plus...
  • Suite à l'inspection par la ville de nos installations de gestion des eaux, nous avons pu récupérer le 1500$ de dépôt que nous avions dû verser à la demande de permis. Cela donne un coup de pouce au compte d'épargne pour les projets à venir.
  • Le 31 août dernier, l'école d'ébénisterie Artebois tenait une journée portes ouvertes. Nous en avons profité pour nous inscrire au premier cours d'introduction. Le but est d'acquérir les connaissances pour réaliser certains meubles de la maison, qui du coup seront uniques et source de fierté!

Ce qui s'en vient en septembre
  • Une petite semaine de vacances! Nous allons en profiter pour nous reposer, cuisiner, faire des conserves... J'ai hâte que ça sente la sauce à spaghetti dans la maison!


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mercredi 2 août 2017

Bilan mensuel - Août 2017

Ces vacances n'ont pas été de tout repos, en fin de compte! Le mois d'août a été très mouvementé, notamment parce que nous avons finalement décidé de changer de voiture. En regardant le tout comme il faut, nous en sommes venus à la conclusion que le montant de réparations nécessaires pour la voiture pouvait plutôt être utilisé pour louer un véhicule de l'année. Finis les tracas des réparations!

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er août 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er juillet 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de -1,4%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


Sur le blogue en juillet


Transactions du mois
  • Pour les fonds négociés en Bourse
    • VCN (Actions canadiennes)
      • 31 juillet : Vente de 82 parts @ 30,68$
  • Pour les fonds communs de placements
    • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
      • 13 juillet : Achat automatique de 2,33 unités @ 17,19$
      • 27 juillet : Achat automatique de 2,32 unités @ 17,21$

Total des dividendes et distributions pour 2017 : 106,98$


Ce qui s'est passé dans le mois de juillet
  • Finalement, la saga de la voiture s'est terminée avec l'acquisition d'une nouvelle. Les réparations à faire commençaient à coûter très cher et nous avons alors compris que nous étions en train de remettre à neuf le véhicule. Nous sommes donc allés voir notre vendeur pour connaître les coûts pour la location d'un véhicule neuf. Comme la différence n'était pas très grande, nous avons fait le saut!
    • Nous n'avions pas prévu que les assurances-auto allaient devoir être renégociées. Nous avons pris une assurance valeur de remplacement, ce qui s'est rajouté aux montants à payer.
    • Nous sommes toutefois bien contents d'avoir faire ce choix! Moins de tracas, car le véhicule est neuf, sous garantie et nous n'avons que les changements d'huile à faire aux 15 000 km pour garder cette garantie.
  • Puisque nous avons eu à payer pour les réparations partielles de l'ancienne voiture, ainsi que pour les assurances sur la nouvelle, j'ai vendu une partie de mes placements pour avoir des liquidités.
  • Nous avons envoyé à Revenu Québec les nombreux documents nécessaires pour la demande de remboursement TPS/TVQ pour les habitations neuves. Le chèque est d'ailleurs rentré le 1er août.
    • Il faut fournir l'évaluation municipale, les permis de construction, les preuves d'assurance, ainsi que toutes les factures... Notre dossier faisait facilement une centaine de pages! On devrait pouvoir envoyer cela par Internet, il me semble...

Ce qui s'en vient en août
  • Maintenant que les travaux de gestion des eaux sur le terrain sont terminés, nous pourrons demander le remboursement du 1500$ de dépôt que nous avions donné à la ville lors de nos demandes de permis.
  • Le mois d'août devrait être un peu plus relax. On pense déjà à nos prochaines vacances, en septembre!


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mardi 11 juillet 2017

Le régime enregistré d'épargne-études - Comment ça fonctionne?

Dans un billet précédent, j'ai parlé des raisons pour lesquelles on voudrait investir dans un régime enregistré d'épargne-études (REÉÉ). Maintenant, comment ça marche? Quelles sont les règles de base à appliquer? Comment est-ce que je peux m'y prendre?

Principes de base du REÉÉ

Dans un REÉÉ, deux parties sont impliquées : le souscripteur et le bénéficiaire.

  • Le souscripteur est la personne qui ouvre le compte et qui y contribue. Un compte peut être ouvert par deux souscripteurs (compte conjoint). C'est le souscripteur qui prend les décisions sur la gestion des avoirs, des retraits et des investissements.
  • Le bénéficiaire est celui qui bénéficiera de l'argent accumulé dans le REÉÉ pour son éducation postsecondaire. Il s'agit généralement de l'enfant du souscripteur mais cela peut également être un enfant qui n'est pas le sien, un proche, un ami, ou vous-même.

Il existe donc plusieurs combinaisons possibles : les parents qui ouvrent un compte pour leur enfant, un oncle qui veut aider aux études de son neveu, des amis proches d'un couple qui veulent donner un coup de main, un étudiant qui travaille durant son secondaire et qui veut épargner pour le cégep et l'université...

De plus, il existe plusieurs types de comptes, voici les deux principaux:

  • Le compte individuel ne comporte qu'un seul bénéficiaire. Ce n'est pas nécessairement un membre de la famille du souscripteur. Il est aussi possible de changer le bénéficiaire du compte par un autre enfant. Si celui-ci est le frère ou la sœur du premier, ou s’il est dans la famille directe du souscripteur, les contributions sont simplement réattribuées sans compter dans la limite des contributions du nouveau bénéficiaire. Dans le cas contraire, cela compte comme de nouvelles contributions.
    • Exemple 1 : J’ai un REÉÉ ouvert pour mon neveu. Une fois adulte il choisit de ne pas aller aux études. Je peux changer le bénéficiaire pour sa sœur qui est encore au secondaire. Les contributions ne font que changer de nom.
    • Exemple 2 : Monique ouvre un REÉÉ pour le fils d’une amie, qui choisit de ne pas aller aux études en fin de compte. Monique décide donc de changer le bénéficiaire pour sa propre fille. Les contributions ne font que changer de nom.
    • Exemple 3 : Stéphane a ouvert un compte pour sa fille. Plus tard, il choisit de changer pour son neveu. Puisque ce n’est ni le frère de sa fille, ni son propre enfant, l’argent du compte devient une nouvelle contribution pour le neveu.
  • Le compte familial peut soutenir plusieurs bénéficiaires. Cependant, ceux-ci doivent absolument être liés au souscripteur par un lien familial (biologique, par alliance ou par adoption. Ceci inclut les enfants, les petits-enfants ainsi que les frères et sœurs du souscripteur. On peut ajouter ou retirer des bénéficiaires n'importe quand, par exemple si le couple a un autre enfant ou encore se sépare.

Il est aussi important de noter que plusieurs comptes peuvent être ouverts pour un même bénéficiaire par plusieurs souscripteurs : par exemple, les parents et les grands-parents ouvrent des comptes séparés pour les mêmes enfants. Les subventions sont alors réparties selon les montants qui sont versés dans chaque compte. Cependant, les limites de subventions par année et de cotisations totales sont globales pour chaque bénéficiaire et non par compte. Une bonne communication est alors très importante car des pénalités s’appliquent au même titre que les REÉR et les CÉLI. Il vaut peut-être mieux garder cela simple : un petit cadeau aux parents à la fête de l'enfant, par exemple?



Comment contribuer?

Tout d’abord, les souscripteurs et les bénéficiaires doivent posséder un numéro d'assurance-sociale (NAS). Les formulaires à remplir pour l’enfant nouveau-né peuvent être complétés à l’hôpital après la naissance, ce qui simplifie grandement le processus. Sinon, on peut se référer au site de Service Canada pour effectuer une demande.

L’avantage principal du REÉÉ est le versement de subventions provenant des gouvernements du Canada et du Québec. En guise de rappel, les principales subventions sont les suivantes :


Pour profiter des subventions liées au REÉÉ, le bénéficiaire doit avoir 17 ans ou moins à la fin de l'année civile dans laquelle la contribution est effectuée. Passé cet âge, le REÉÉ peut quand même être utilisé mais il n'y aura plus de subventions gouvernementales.

À chaque année, on peut verser jusqu’à 2500$ en contributions qui seront éligibles aux subventions gouvernementales. On peut contribuer davantage dans une année, mais les subventions ne seront pas plus élevées. Dans le cas où le 2500$ n’est pas utilisé au complet dans une année, le restant est reporté aux années suivantes. Le souscripteur peut alors rattraper jusqu'à deux ans (5000$) de contributions éligibles en une seule année.

Par exemple, ma sœur et son conjoint ouvrent un compte REÉÉ pour mon neveu en 2017, alors que celui-ci est né en 2015. Déjà, trois ans de subventions sont accessibles (2015, 2016 et 2017). Ils pourront verser jusqu'à 5000$ de contributions éligibles par année, jusqu’à ce que les droits de contributions des années précédentes soient écoulés.

Un enfant québécois pourra recevoir un maximum de 10 800$ de subventions gouvernementales, ce qui correspond à 36 000$ en contributions du souscripteur. Aussi, un maximum de 50 000$ par bénéficiaire peut être déposé dans tous ses comptes REÉÉ. Si le maximum est dépassé, une pénalité de 1% par mois est imposée, tant qu’on ne retire pas l'excédent en remplissant les formulaires appropriés. Ceci ne compte évidemment pas les profits réalisés, mais seulement les contributions. (C'est le même principe pour les REÉR et les CÉLI.)



Et une fois aux études, comment retirer?

Ça y est, le moment de la graduation est arrivé! Notre enfant, devenu adolescent, est maintenant prêt à poursuivre ses études au-delà du secondaire. Le REÉÉ peut maintenant être utilisé. Mais dans quelles situations?

Les critères pour que les montants du REÉÉ soient versés au bénéficiaire ne sont pas très restrictifs. Celui-ci doit être inscrit à un programme d’études admissible, ou avoir 16 ans et être inscrit à un programme de formation déterminé. Le gouvernement du Canada utilise les définitions suivantes :
  • "Un programme d’études admissible est un programme de formation postsecondaire d'une durée minimale de trois semaines consécutives qui exige que l'étudiant consacre 10 heures ou plus par semaine aux cours ou aux travaux."
  • "Un programme de formation déterminé est un programme de niveau postsecondaire d'une durée minimale de trois semaines consécutives, qui exige que l'étudiant consacre au moins 12 heures par mois aux cours."

Cela s'applique donc au cégep, à l'université ainsi qu'à diverses écoles de métiers. Cela peut être au Québec, au Canada et même à l'étranger. Les cours à distance peuvent aussi être admissibles. La notion de programme déterminé implique que les études à temps partiel peuvent être éligibles.

La distinction entre "admissible" et "déterminé" peut sembler vague mais celle-ci détermine les montants par année qui peuvent être versés au bénéficiaire.

Les montants versés sont divisés en deux catégories : les contributions et le reste, qui comprend les subventions du gouvernement et les profits sur les placements. Dans le cas des contributions, aucun impôt n’est prélevé lorsqu’elles sont retirées du compte. Dans le second cas, les montants s’ajoutent au revenu annuel de l’étudiant et sont donc imposables.

Le gouvernement nomme « paiement d’aide aux études » (ou PAE) le fait de verser à un étudiant un montant provenant des subventions et des contributions. Pour des études à temps plein (programme admissible), le paiement est limité à 5000$ pendant les 13 premières semaines de l’inscription. Après cela, il n’y a pas de limite. Pour des études à temps partiel (programme déterminé), la limite est fixée à 2500$ par période de 13 semaines qui précède le moment de la demande.

Un paiement d’aide aux études (PAE) peut être versé jusqu'à 6 mois après la fin de l'inscription au programme d'études.

Il n’y a aucune limite au montant de contributions qui peuvent être retirées en même temps qu’un paiement d’aide aux études. Il est cependant préférable de puiser dans les subventions et les contributions en premier, parce que l’étudiant paie généralement peu ou pas d’impôt en début d’études.

Tous les montants qui sont versés à l'étudiant n'ont pas à être utilisés pour les études. En effet, ils peuvent servir à payer n'importe quoi, que ce soit le loyer, l'épicerie, les voyages, une voiture... Aucun reçu n'a à être produit, dans le mesure où la demande est « raisonnable ». L’Agence du revenu du Canada mentionne sur son site qu’elle n’exige pas de justifications particulières si la demande de PAE est pour un montant inférieur à environ 23 000$.



Et si l'enfant ne va pas aux études?

Une des raisons pour lesquelles des parents hésitent à ouvrir un REÉÉ est la probabilité que leur enfant ne poursuive pas ses études au-delà du secondaire. Dans cette situation, on a plusieurs options :
  1. Attendre un peu. Le compte peut être ouvert pendant 35 ans : on ne sait jamais, peut-être que l’enfant changera d'idée?
  2. Transférer les montants à un autre bénéficiaire. Un transfert à un autre bénéficiaire proche (frère, sœur) n'entraîne pas de conséquences fiscales.
  3. Transférer les montants dans le REÉR du souscripteur, si l'espace est disponible.
  4. Transférer les montants dans le régime enregistré d’épargne-invalidité (REÉI) si le bénéficiaire est admissible à cause d’un handicap ou d’une invalidité.
  5. Faire don des profits du REÉÉ à un collège ou une université. Dans un tel cas, aucun impôt n'est exigible et un reçu pour don est remis.

Bien entendu, la fermeture du compte peut être aussi envisageable, mais elle n’est pas sans conséquence. Les subventions sont remboursées aux gouvernements. Les contributions sont rendues au souscripteur. Cependant, le reste des montants (les profits) sont imposés comme un revenu, mais avec un taux majoré de 20%! Il vaut donc la peine de considérer les autres options avant d'en arriver là.


Comment puis-je faire fructifier mon REÉÉ avant son utilisation?

Les possibilités d'investissements dans un REÉÉ sont multiples. On peut choisir d'y aller avec de simples comptes d'épargne, des certificats de placements garantis, des fonds communs, des actions... Presque toute la gamme de produits financiers est accessible.

Dans un prochain billet, je ferai un tour des options disponibles dans différentes banques et institutions financières.



Références

Puisque les règles du REÉÉ sont nombreuses, je vous invite à consulter la section REÉÉ du site de l'Agence de revenu du Canada pour de plus amples informations. Un bon résumé est aussi présenté sur le site d'Emploi et Développement Social Canada.

lundi 3 juillet 2017

Bilan mensuel - Juillet 2017

La période estivale est enfin commencée et les vacances sont en cours! Nous attendions ce moment avec impatience : cela fait 2-3 ans que nous n'avons pas de réelles vacances. La température n'est pas très belle, mais quel beau moment pour se reposer sous une couverture :)

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er juillet 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er juin 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de -4,3%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


Sur le blogue en juin
  • Désolé, encore une fois aucun nouveau billet ce mois-ci.


Transactions du mois
  • Pour les fonds négociés en Bourse
    • VAB (Obligations canadiennes)
      • 1 juin : Récolte de 4,40$ en distribution
      • 30 juin : Récolte de 4,86$ en distribution
      • 30 juin : Vente de 77 parts @ 25,60$
  • Pour les fonds communs de placements
    • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
      • 1er juin : Achat automatique de 2,23 unités @ 17,93$
      • 15 juin : Achat automatique de 2,28 unités @ 17,56$
      • 29 juin : Achat automatique de 2,30 unités @ 17,37$

Total des dividendes et distributions pour 2017 : 106,98$


Ce qui s'est passé dans le mois de juin
  • Nous avons pratiquement terminé les travaux de gestion des eaux de pluie. Le paiement pour ces travaux est passé, ce qui explique la baisse significative du bilan mensuel.
  • Dans le même ordre d'idées, nous avons planté quelques arbres et plantes sur le terrain. Nous avons aussi semé du trèfle blanc presque partout : moins d'entretien que le gazon!
  • Pour améliorer la gestion de l'eau de pluie, nous avons acheté des barils de récupération d'eau chez Canadian Tire, ainsi qu'environ 500 pieds de tuyaux d'arrosage. On a un grand terrain, pas le choix :)
  • Nous avons commencé une liste des projets à court, moyen et long terme. Cette liste nous permet de prévoir les montants à ramasser pour différents achats à venir : électroménagers à changer, sous-sol à terminer, voiture à changer, nouvelles toiture et nouvelles fenêtres dans 15-20 ans...
  • Concernant la voiture, nous sommes allés cinq fois au garage dans les dernières semaines pour faire régler un problème de stabilité de conduite, sans succès jusqu'à présent. Nous avons rendez-vous la semaine prochaine pour changer les pneus et voir si cela réglera le problème une bonne fois pour toutes.
  • Les deux semaines de vacances sont les bienvenues! Nous n'allons pas très loin cette année. En fait, nous avons décidé d'utiliser le budget de vacances pour réaliser un projet de notre liste : une nouvelle machine à café!

Ce qui s'en vient en juillet
  • La majorité des trucs urgents ont été faits au début de nos vacances. Le mois de juillet devrait donc être un peu plus tranquille.
  • Espérons-le : le problème de la voiture devrait être arrangé ce mois-ci.


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vendredi 2 juin 2017

Bilan mensuel - Juin 2017

L'effet des grandes dépenses des mois d'avril et mai se fait sentir : le bilan mensuel stagne! Pour le mois de juin ce seront les travaux sur le terrain qui accapareront le budget. Mais une fois ces travaux terminés, nous pourrons enfin souffler un peu et y aller plus graduellement. Nous pourrons ensuite profiter pleinement de notre premier état dans notre maison!

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er juin 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er juin 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de -0,1%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


Sur le blogue en mai
  • Désolé, encore une fois aucun nouveau billet ce mois-ci.


Transactions du mois
  • Pour les fonds négociés en Bourse
    • VAB (Obligations canadiennes)
      • 2 mai : Récolte de 4,22$ en distribution
  • Pour les fonds communs de placements
    • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
      • 4 mai : Achat automatique de 2,24 unités @ 17,86$
      • 18 mai : Achat automatique de 2,26 unités @ 17,67$

Total des dividendes et distributions pour 2017 : 97,72$


Ce qui s'est passé dans le mois de mai
  • Nous avons payé la deuxième partie des dépenses automobiles. Notre voiture a donc (encore une fois!) des freins neufs et est parfaitement alignée. Mis à part une lumière brûlée dans la dernière semaine, nous n'avons pas eu d'autres problèmes mécaniques.
  • Nous avons enfin reçu le résultat de l'évaluation de la valeur foncière de notre maison. C'est moins que ce à quoi nous nous attendions, mais il faut penser que l'évaluation municipale et la valeur marchande sont deux choses distinctes.
    • Pour les besoins du bilan mensuel, je vais conserver la valeur de la maison au montant tel qu'évalué par la banque. Je l'ajusterai quand nous aurons une nouvelle évaluation de la valeur marchande, au renouvellement de l'hypothèque par exemple.
 
Ce qui s'en vient en juin
  • Les travaux sur le terrain ont commencé. Une fois ceux-ci terminés, nous aurons rempli les exigences du Règlement de contrôle intérimaire pour la gestion des eaux pluviales. Nous pourrons aussi récupérer le 1500$ que nous avions laissé en dépôt à la ville.
  • Deux semaines de vacances, ça va faire du bien!

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lundi 1 mai 2017

Bilan mensuel - Mai 2017

Le mois d'avril a été un mois d'imprévus... Je ne sais pas si c'est parce que le 1er avril s'est répandu sur 30 jours, mais nous avons eu quelques dépenses importantes : dentiste, lunettes et surtout voiture. Un changement de pneus de moins de 100$ s'est rapidement transformé en 2000$ de réparations! Mais au moins, ça sera fait et nous aurons la paix... jusqu'à la prochaine fois.

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er mai 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er mai 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

 

Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +1,8%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


Sur le blogue en avril
  • Aucun nouveau billet ce mois-ci. Mon prochain sera sur le fonctionnement des régimes enregistrés d'épargne-études.


Transactions du mois
  • Pour les fonds négociés en Bourse
    • VXC (Actions internationales)
      • 4 avril : Récolte de 3,93$ en distribution
  • Pour les fonds communs de placements
    • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
      • 6 avril : Achat automatique de 2,31 unités @ 17,30$
      • 20 avril : Achat automatique de 2,31 unités @ 17,33$

    Total des dividendes et distributions pour 2017 : 93,50$


    Ce qui s'est passé dans le mois d'avril
    • Le budget auto en a pris un coup... Nous avons pour environ 2500$ de réparations et interventions en tout genre entre les mois d'avril et mai. Comme quoi, dès qu'on touche à une partie d'une auto, le reste suit de pas très loin...
    • Je suis maintenant avec une dent de sagesse en moins, et mon conjoint a maintenant des lunettes. Deux dépenses assez imprévues mais au moins, c'est ponctuel.
    • Nous avons pris un congé de Pâques étendu. J'ai cependant eu à me déplacer pour une formation à Toronto, donc ça n'a pas été de tout repos. Les prochaines vacances sont en juin, nous ne manquerons pas d'en profiter, cette fois!
    Ce qui s'en vient en mai
    • Je m'attends à ce que le prochain bilan mensuel soit négatif.
    • Nous aurons à payer la deuxième partie des dépenses automobiles.
    • Maintenant que la neige est presque toute fondue, nous ferons faire une seconde soumission pour les travaux de gestion des eaux, question d'avoir l'heure juste sur les coûts d'une telle opération. Idéalement, les travaux devraient être faits avant nos vacances, question de se libérer l'esprit!

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    samedi 1 avril 2017

    Bilan mensuel - Avril 2017

    Même si Dame Nature nous a balancé une ou deux tempêtes dans les dernières semaines, on sent que le printemps arrive. Nous avons bien hâte de voir la forêt reprendre vie autour de notre maison. Peut-être verrons-nous aussi quelques animaux? Ça fait longtemps qu'un écureuil n'est pas venu nous dire bonjour!

    Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er avril 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er avril 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



    Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +6,6%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


    Sur le blogue en mars


    Transactions du mois
    • Pour les fonds négociés en Bourse
      • VAB (Obligations canadiennes)
        • 7 mars : Récolte de 3,93$ en distribution
        • 31 mars : Récolte de 4,32$ en distribution
      • VCN (Actions canadiennes)
        • 31 mars : Récolte de 13,96$ en distribution
    • Pour les fonds communs de placements
      • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
        • 9 mars : Achat automatique de 2,32 unités @ 17,23$
        • 23 mars: Achat automatique de 2,34 unités @ 17,13$
    • Du côté des actions
      • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
        • 10 mars : Vente de 110 actions @ 12,80$

      Total des dividendes et distributions pour 2017 : 89,57$


      Ce qui s'est passé dans le mois de mars
      • Nous avons reçu nos retours d'impôts. Le crédit d'impôt pour une première habitation nous a permis de récupérer 750$, qui sont allés directement dans notre compte d'épargne pour la maison.
      • J'ai reçu 150$ en bonus de référencement chez Tangerine grâce à des gens qui ont utilisé ma clé Orange. Un petit bonus qui est allé lui aussi dans le compte pour la maison!
        • Si vous pensez ouvrir un compte chez Tangerine d'ici le 30 avril 2017, pensez à utiliser ma clé Orange (16777264S1). Elle vous permettra de recevoir un bonus de 50$, et moi aussi ;)
      • Nous avons reçu une soumission pour la réalisation des travaux de gestion des eaux sur le terrain. Ces travaux doivent être faits absolument cette année pour respecter le Réglement de contrôle intérimaire. Les montants sont relativement élevés, donc nous aurons à regarder cela attentivement...

      Ce qui s'en vient en avril
      • Un peu de vacances, enfin!
      • La voiture entre au garage lundi prochain pour des problèmes au niveau du chauffage et de la climatisation. Heureusement, nous épargnons de façon régulière expressément pour ce genre de situation.
      • Je me fais arracher une dent de sagesse la semaine prochaine... Dépense imprévue, mais nécessaire.
      • Nous ferons faire une seconde soumission pour les travaux de gestion des eaux, question d'avoir l'heure juste sur les coûts d'une telle opération.

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      lundi 20 mars 2017

      Le régime enregistré d'épargne-études - En ouvrir un ou pas?

      Mon filleul va bientôt avoir un an et demi : le temps passe vite! Bientôt, ça sera sa première journée d'école, puis son secondaire et puis... ensuite? On ne peut prévoir quels seront ses projets futurs, mais on peut s'y préparer. L'épargne pour les études d'un enfant peut commencer longtemps à l'avance, même dès l'année de sa naissance!

      Dans un billet d'octobre 2013, j'ai brièvement discuté du régime enregistré d'épargne-études (REÉÉ). C'est un programme d'épargne enregistré, qui permet d'investir des sommes qui pourront croître à l'abri de l'impôt, un peu comme le REÉR et le CÉLI. Les souscripteurs (généralement les parents) peuvent ainsi économiser de l'argent pour le bénéficiaire (le futur étudiant). Les règles sont toutefois bien particulières.


      Pourquoi est-il bon de cotiser à un REÉÉ?

      La raison principale est l'existence de subventions gouvernementales au Québec et au Canada:

      D'autres programmes pour les familles à plus faible revenu offrent des subventions supplémentaires, comme le Bon d'études canadien.

      Ainsi, pour chaque 100$ cotisé, les gouvernements du Canada et du Québec rajoutent au minimum 30$. C'est donc un retour de 30% garanti! Très peu de placements offrent ce genre de rendement.

      Un autre avantage important du REÉÉ est celui de la croissance à l'abri de l'impôt. Comme avec le REÉR, lorsque l'argent est investi dans un compte enregistré, il n'y a pas d'impôt à payer sur les profits qui sont générés. La différence est que les profits sont imposables seulement à leur retrait et ce, aux taux applicables pour l'étudiant à ce moment. Ces taux sont généralement très faibles, voire nuls, car l'étudiant n'a généralement pas de gros revenus et profite de crédits d'impôts pour les frais de scolarité.

      Plusieurs parents doivent débourser une grande majorité des dépenses de leurs enfants lorsqu'ils sont aux études : frais de scolarité, livres, loyer, épicerie, etc. En commençant tôt à épargner pour les études de leur enfant, les obligations financières des parents sont moins grandes une fois les études commencées. De plus, les besoins en prêts étudiants sont également amoindris, ce qui signifie moins de dettes une fois les études terminées.

        
      Quand n'est-il PAS bon de cotiser à un REÉÉ?

      Le REÉÉ a beau être un régime très avantageux, il ne devrait cependant pas être priorisé par rapport aux autres obligations financières des parents.

      Puisque c’est un compte dédié à l’épargne-études, il ne devrait servir qu’à l’aide financière du bénéficiaire aux études. Pour retirer les fonds sans pénalité, il faut fournir une preuve de fréquentation scolaire. Les montants sont alors versés à l’étudiant. Le retrait des profits et subventions sont également limités à 5000$ durant la première session.

      Si le souscripteur décide de fermer le compte, on récupère les contributions sans pénalité mais les profits sont imposés avec une pénalité additionnelle de 20% et les subventions doivent être remboursées aux gouvernements. Mais si le compte a moins de 10 ans d’existence, on ne récupère que les contributions. Il faut donc faire attention : le REÉÉ n’est pas un compte de banque ordinaire.

      Il y a ainsi plusieurs situations pour lesquelles une cotisation au REÉÉ devrait être remise à plus tard : l'enfant est trop vieux pour bénéficier des subventions associées au REÉÉ, si les parents ont trop de dettes, un budget insuffisant, des besoins d'épargne non atteints (ex: épargne-retraite).

      Avec ces quelques lignes directrices, vous pouvez donc décider si vous allez ouvrir un REÉÉ pour votre enfant et combien vous y épargnerez à chaque année. Dans un prochain billet, j'aborderai les types de comptes REÉÉ et les investissements qu'on peut y placer.



      Références

      HOLMAN, Mike. (2010) The RESP Book: The Simple Guide to Registered Education Savings Plans for Canadians. Toronto, Money Smarts Pub.


      jeudi 2 mars 2017

      Bilan mensuel - Mars 2017

      Déjà le 1er mars! Aujourd'hui est la dernière journée pour cotiser à vos REÉR de 2016. Vous avez donc encore un peu de temps pour faire une cotisation, question de réduire vos impôts à payer et d'alimenter votre portefeuille d'épargne-retraite. Pourquoi ne pas en profiter pour investir dans un portefeuille de fonds indiciels, du même coup?

      Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er mars 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er mars 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



      Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +2,0%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


      Sur le blogue en février
      • Je n'ai rien publié ce mois-ci, mais j'ai un billet sur les régimes enregistrés d'épargne-études en préparation.


      Transactions du mois
      • Pour les fonds négociés en Bourse
        • VAB (Obligations canadiennes)
          • 7 février : Récolte de 5,37$ en distribution
      • Pour les fonds communs de placements
        • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
          • 9 février : Achat automatique de 2,39 unités @ 16,71$
          • 23 février : Achat automatique de 2,35 unités @ 16,99$
      • Du côté des actions
        • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
          • 28 février : Récolte de 10,45$ en dividendes

        Total des dividendes et distributions pour 2017 : 67,36$


        Ce qui s'est passé dans le mois de février
        • Nos impôts sont déjà faits! Ça n'a pas été très compliqué cette année. De plus, j'ai pu essayer un nouveau logiciel, Impôt Simple, pour la réalisation de nos déclarations de revenus. Le logiciel est disponible pour la première année en français et pour le Québec. Il est un peu plus « manuel » que d'autres logiciels payants (comme ImpôtRapide), mais il est gratuit! Pour les situations simples, c'est l'idéal.
          • Si vous êtes étudiant ou avez une situation très simple (seulement des revenus), les logiciels ImpôtRapide et ImpôtExpert sont également gratuits.

        Ce qui s'en vient en mars
        • Nous n'avons toujours pas eu de nouvelles de la ville concernant la nouvelle évaluation de notre propriété. À suivre.
        • On a beau n'être que le 1er mars, le printemps montre déjà le bout de son nez. Nous allons donc commencer à regarder pour les travaux à effectuer sur le terrain cette année. Nous commencerons donc à demander des soumissions. Nous avons un strict minimum à effectuer pour respecter le Règlement de contrôle intérimaire, soit la gestion des eaux de ruissellement. Nous verrons ensuite si d'autres travaux peuvent être avancés cette année.

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        mercredi 1 février 2017

        Bilan mensuel - Février 2017

        L'année 2017 est déjà bien entamée. L'hiver nous fait savoir qu'il n'est pas encore terminé en nous envoyant une vague de froid. Quelques dépenses importantes ont dû être effectuées en janvier pour l'auto et pour la maison. Nous attendons avec impatience le retour du beau temps pour s'engager dans les travaux de terrassement et enfin rencontrer les exigences de la ville.

        Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er février 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er février 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



        Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de -3,5%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.


        Sur le blogue en janvier


        Transactions du mois
        • Pour les fonds négociés en Bourse
          • VCN (Actions canadiennes)
            • 9 janvier : Récolte de 14,67$ en distributions
          • VXC (Actions internationales)
            • 9 janvier : Récolte de 23,22$ en distributions
          • VAB (Obligations canadiennes)
            • 9 janvier : Récolte de 3,20$ en distributions
            • 25 janvier : Achat de 13 unités @ 25,26$
        • Pour les fonds communs de placements
          • Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
            • 4 janvier : Achat initial de 6,34 unités @ 16,62$
            • 26 janvier : Achat automatique de 2,40 unités @ 16,70$
        • Du côté des actions
          • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
            • 31 janvier : Récolte de 10,45$ en dividendes

          Total des dividendes et distributions pour 2017 : 51,54$


          Ce qui s'est passé dans le mois de janvier
          • Une bonne partie de la baisse de valeur nette vient d'une facture qu'on attendait, celle de la planification de notre terrassement et notre aménagement paysager, pour les prochaines années.
          • Nous avons eu une autre réparation à réaliser sur l'auto : changement du silencieux qui était rouillé et dont les conduits se sont sectionnés lors de notre sortie de route au début-décembre. Une dépense de 800$ dont on se serait bien passé.
            • Du coup, nous avons créé un nouveau compte d'épargne pour les dépenses liées à la voiture : immatriculations, entretiens, réparations, mise de fonds pour le prochain véhicule. Un montant y est déposé à chaque deux semaines.
          • Les travaux qui devaient être complétés par le constructeur ont été effectués à la mi-janvier. Notre dossier de litige concernant les poutres décoratives est donc maintenant clos. Nous attendons le remboursement de notre dépôt de la part de Garantie Construction résidentielle. Une bonne chose de réglée!
          • La neige et la pluie qui nous tombent dessus depuis le début de l'hiver commençaient à peser lourd, littéralement, sur notre toiture. Nous avons donc engagé des déneigeurs pour enlever tout cela.
            • J'ai appris que ce n'est pas parce qu'une entreprise est enregistrée à la Régie du bâtiment qu'elle ne tentera pas de détourner le système... Exigez toujours une facture pour vos travaux! En cas de litige, c'est la preuve que des travaux ont été réalisés chez vous. Pas de facture, pas de recours!
          • J'ai démarré un nouveau portefeuille d'investissement REÉR chez Tangerine. Mes remboursements au RAP seront donc investis de façon périodique.

          Ce qui s'en vient en février
          • Nous n'avons toujours pas eu de nouvelles de la ville concernant la nouvelle évaluation de notre propriété. À suivre.
          • Les documents pour nos déclarations de revenus 2016 commencent à entrer. Dès que nous les aurons tous, nous pourrons alors commencer à remplir nos déclarations.
            • Un petit truc : plusieurs des grandes institutions financières offrent un rabais de 20% sur la version en ligne d'ImpôtRapide. Alors si vous avez ne serait-ce qu'une carte de crédit dans une grande banque, pensez à vérifier!

          Pour le mois de février, je publierai un billet sur les régimes enregistrés d'épargne-études (REÉE). Je me suis intéressé à ce sujet depuis que mon filleul est né. Ma soeur et mon beau-frère seront contents d'avoir plus d'informations!


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          mercredi 4 janvier 2017

          L'après-RAP et mon épargne-retraite

          Le temps passe vite! Cela fera deux ans en mai prochain que j'ai utilisé le Régime d'accession à la propriété dans le but d'acheter le terrain sur lequel nous nous sommes construits.

          Ce programme fédéral permet d'effectuer un emprunt sans intérêts des sommes détenues dans un Régime enregistré d'épargne-retraite (REÉR) lorsqu'on désire acheter une première résidence. Chaque membre d'un couple d'acheteurs peut emprunter jusqu'à 25 000$ de son REÉR. Les sommes peuvent servir à n'importe quoi, mais on s'entend qu'elles iront généralement sur la maison!

          La période de remboursement du RAP commence dans la deuxième année qui suit celle durant laquelle les fonds ont été retirés : puisque j'ai fait mon retrait en mai 2015, c'est dans ma déclaration de revenus 2017 que je vais déclarer mes remboursements. Pour ce faire, je vais déposer des sommes dans mon REÉR comme j'avais l'habitude de le faire. Cependant, les remboursements au RAP ne me donneront pas droit à un retour d'impôts : je l'ai déjà reçu une fois au moment de la cotisation initiale!

          Je dispose de 15 ans pour rembourser la totalité des montants empruntés grâce au RAP, à raison d'un minimum de 1/15e de la somme à tous les ans. C'est un prêt sans intérêts : je ne me presserai donc pas de le rembourser plus vite, puisque j'ai d'autres dettes plus coûteuses (comme l'hypothèque!). Je garde cependant en tête que si je ne rembourse pas le minimum dû dans une année, la somme manquante sera ajoutée à mon revenu de l'année et je devrai alors payer plus d'impôts.


          Un nouveau départ pour mon épargne-retraite

          Au moment du RAP, j'avais liquidé tous les placements de mon REÉR pour mettre l'argent dans un compte d'épargne. Maintenant que je dois rembourser mon REÉR, je vais en profiter pour répartir ces sommes dans des investissements à long terme.

          J'utiliserai une approche indicielle, tel que j'en avais parlé dans un billet précédent. Je veux investir dans l'ensemble du marché pour profiter de la croissance globale des entreprises cotées en Bourse.

          J'ai donc acheté des parts dans le Fonds d'investissement Tangerine - Croissance d'actions. Ce fonds commun de placements investit à parts égales dans des actions canadiennes, américaines et internationales.

          Le processus est simple. J'ai d'abord fourni quelques informations personnelles, dont mon numéro d'assurance-sociale. Ce numéro est important puisque c'est de cette façon que Revenu Canada peut faire un suivi de mes placements enregistrés, autant pour le REÉR que pour le CÉLI. Ensuite, la banque m'a demandé des informations sur mon emploi, mon salaire, ma valeur nette.

          J'ai aussi répondu à un questionnaire de tolérance au risque, requis par la loi, qui permet à la banque de me suggérer un fonds de placements adapté à mon profil. Dans mon cas, je ne prévois pas toucher les sommes avant plus de 10 ans et je suis tolérant aux risques du marché : on m'a donc proposé le fonds Croissance d'actions. Il est toujours possible de modifier ses réponses pour obtenir une autre suggestion, le questionnaire étant quelque peu subjectif...

          Après avoir déterminé la source de mon placement initial, j'ai également mis en place un Programme d'épargne automatique, qui me permettra d'acheter des parts dans le fonds de façon périodique automatiquement.

          Et voilà, je n'ai plus qu'à laisser les choses aller. Je sais que la valeur de mes placements variera de jour en jour, mais comme j'ai une vision à long terme, je ne m'inquiète pas. Je peux me concentrer sur d'autres aspects, comme la maison!

          dimanche 1 janvier 2017

          Bilan mensuel - Janvier 2017

          Nous avons commencé décembre de façon assez brutale : sortie de route avec l'auto et une panne de courant qui aura finalement duré 60 heures. Heureusement, nous n'avons pas eu d'autres mésaventures pour la fin de l'année. Nous sommes présentement en vacances pour les Fêtes et nous pouvons nous reposer un peu!

          L'année 2017 sera la première année complète dans notre maison et dans notre nouveau style de vie! Nous avons plusieurs projets devant nous et le loisir de les accomplir selon nos horaires et nos conditions.

          Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er janvier 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er janvier 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



          Maintenant que nos finances se sont stabilisées, je peux recommencer à parler de la variation mensuelle du bilan financier. Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +8.3%. Pour l'année 2016 au complet, on parle d'une variation de -7.2%.


          Transactions du mois
          • Pour les fonds négociés en Bourse
            • VAB (Obligations canadiennes)
              • 7 décembre : Récolte de 3,70$ en distributions
          • Du côté des actions
            • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
              • 30 décembre: Récolte de 10,45$ en dividendes

            Total des dividendes et distributions pour 2016 : 326,93$
            (En 2015 : 112,44$)


            Ce qui s'est passé dans le mois de décembre
            • Suite à notre sortie de route du 1er décembre, nous avons eu à faire réparer la voiture. La majorité des dommages étaient esthétiques, heureusement. Avoir de bonnes assurances-auto est primordial dans ces situations : nous n'avons eu que la franchise à payer pour les réparations. Cependant, comme c'est notre seconde réclamation cette année, reste à voir le montant de nos primes l'an prochain...
              • Nous avons eu pu apprécier l'importance d'un abonnement au CAA. Un remorqueur a pu nous sortir du pétrin et transporter la voiture jusqu'au carrossier proposé par notre assureur.
            • Le constructeur est finalement venu avancer les travaux pour les poutres décoratives. Cette fois-ci, les nouveaux ancrages ont été installés, les traces de doigts incrustées ont été sablées et les travaux ont été effectués sans abîmer nos planchers. Il reste au peintre à passer, après les Fêtes.

            Ce qui s'en vient en janvier
            • Un évaluateur municipal est passé le mois dernier pour valider la fin des travaux et fournir la valeur de la maison à la Ville pour les taxes. Nous sommes très curieux de connaître cette valeur et de savoir où elle se situe par rapport à l'évaluation qui avait été commandée par la banque, au moment de la demande de prêt hypothécaire.
            • En 2015, j'ai effectué un retrait de mon REÉR en utilisant le Régime d'accession à la propriété (RAP). Ces fonds avaient permis d'acheter le terrain. Maintenant, en 2017, je dois commencer à rembourser mon emprunt, à raison d'un minimum d'environ 1000$ par année, pendant 15 ans.
              • Puisque c'est un prêt sans intérêts, je n'ai pas avantage à rembourser mon RAP rapidement. Les autres dettes, comme l'auto et l'hypothèque, devraient primer.
              • Je profiterai de l'occasion pour investir ces sommes dans un Fonds d'investissement Tangerine - Croissance d'actions.

            Je vous souhaite une bonne et heureuse année 2017! Santé, bonheur et prospérité.


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